中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年前8個(gè)月，新能源車?yán)塾?jì)銷量完成386萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)1.1倍，保有量達(dá)1099萬(wàn)輛。隨著新能源汽車保有量不斷上升，新能源車險(xiǎn)也成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。不少消費(fèi)者在首次購(gòu)買新能源車險(xiǎn)或下一年續(xù)保前，都會(huì)習(xí)慣性地“貨比三家”，對(duì)不同機(jī)構(gòu)的報(bào)價(jià)進(jìn)行對(duì)比。

為此，記者以新、舊兩款新能源汽車為例，分別走訪線下體驗(yàn)中心、致電保險(xiǎn)公司、專訪多位新能源車險(xiǎn)投?？蛻舭l(fā)現(xiàn)，新能源車險(xiǎn)購(gòu)買也“有門道”：線下體驗(yàn)中心保險(xiǎn)報(bào)價(jià)普遍高于保險(xiǎn)公司直接報(bào)價(jià);續(xù)保價(jià)格上升背后，也可能是保額的提升，或補(bǔ)充保險(xiǎn)的增加……業(yè)內(nèi)認(rèn)為，當(dāng)前新能源車險(xiǎn)精算模型亟待完善，建議針對(duì)新能源車的風(fēng)險(xiǎn)分析和精算建模，探索大數(shù)據(jù)在精算建模中落地應(yīng)用等。

聚焦一：新能源汽車線下體驗(yàn)中心買車險(xiǎn)一般較貴

新車保費(fèi)如何?近日，記者通過(guò)走訪發(fā)現(xiàn)，新能源汽車線下體驗(yàn)中心提供的車險(xiǎn)保費(fèi)報(bào)價(jià)高于保險(xiǎn)公司的保費(fèi)報(bào)價(jià)。以一款售價(jià)為27.59萬(wàn)元的純電動(dòng)新能源汽車為例，線下體驗(yàn)中心的首保車險(xiǎn)費(fèi)用普遍在9500元以上。而多家保險(xiǎn)公司銷售人員向記者確認(rèn)，客戶自行購(gòu)買該款車的車險(xiǎn)保費(fèi)在8000元至9000元不等。

一位近期購(gòu)買了上述新能源車的車主證實(shí)，她自行購(gòu)買某保險(xiǎn)公司的全險(xiǎn)車險(xiǎn)產(chǎn)品，花費(fèi)約8300元。而在該新能源車的線下體驗(yàn)中心，在包含全險(xiǎn)的情況下，銷售人員給出的最低車險(xiǎn)報(bào)價(jià)約9700元。

上述兩款車險(xiǎn)的價(jià)格差異在1400元左右。車損險(xiǎn)方面，顧客自購(gòu)車險(xiǎn)的車損險(xiǎn)金額約為5950元，線下體驗(yàn)中心提供的保單顯示，該車險(xiǎn)的車損險(xiǎn)約為6700元，價(jià)格相差約750元，第三方責(zé)任險(xiǎn)的價(jià)格相差約400元。在增值服務(wù)方面，兩種保險(xiǎn)均有7次道路救援服務(wù)，但是顧客自購(gòu)車險(xiǎn)還提供代駕服務(wù)8次、代送檢服務(wù)1次。

官方配置的車險(xiǎn)價(jià)格為何高于自行購(gòu)買車險(xiǎn)價(jià)格?天河區(qū)某新能源車體驗(yàn)中心的銷售人員說(shuō)，自己買車險(xiǎn)的好處在于，在基礎(chǔ)險(xiǎn)之上，可以選擇不買某些附加險(xiǎn)，這會(huì)使整體保費(fèi)低于在門店買的保費(fèi)。

聚焦二：同一公司不同業(yè)務(wù)員報(bào)價(jià)都可能不同

續(xù)保價(jià)格如何?廣州市民王先生去年7月購(gòu)置了一輛蔚來(lái)ES6運(yùn)動(dòng)版，裸車價(jià)格46.9萬(wàn)元，上月剛剛完成續(xù)保，他告訴記者：“第一年我自己聯(lián)系了一家保險(xiǎn)公司，購(gòu)買的車險(xiǎn)是5800元。”

續(xù)保前一個(gè)月，多家公司都主動(dòng)聯(lián)系到王先生，并發(fā)來(lái)了報(bào)價(jià)表。根據(jù)各家報(bào)價(jià)單，人保財(cái)險(xiǎn)、華安保險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、平安車險(xiǎn)測(cè)算的車險(xiǎn)價(jià)格分別為7532.24元、7287.24元、7787.89元、7500元;返還后報(bào)價(jià)分別為7000元、7287元、7700元、6900元。

記者對(duì)比保單發(fā)現(xiàn)，以上幾家保險(xiǎn)車損險(xiǎn)保額都為39.41萬(wàn)元，三者險(xiǎn)保額都為300萬(wàn)元。值得注意的是，車上人員責(zé)任險(xiǎn)(司機(jī)、乘客)方面，人保財(cái)險(xiǎn)、華安保險(xiǎn)、平安車險(xiǎn)保額都為1萬(wàn)元/座，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)保額為5萬(wàn)元/座。

王先生最終選擇了蔚來(lái)自己推出的一款“服務(wù)無(wú)憂”產(chǎn)品，總價(jià)10500元，但包含了車險(xiǎn)、汽車保養(yǎng)、大量增值券和積分等多項(xiàng)服務(wù)。“‘服務(wù)無(wú)憂’可以選擇保險(xiǎn)公司，我當(dāng)時(shí)選擇的車險(xiǎn)總價(jià)是7338.07元。”王先生說(shuō)。

據(jù)其提供的最終保單顯示，商業(yè)險(xiǎn)6483.07元，交強(qiáng)險(xiǎn)855元。商業(yè)險(xiǎn)部分包含了車損險(xiǎn)(保額39.41萬(wàn)元)、三者險(xiǎn)(保額200萬(wàn)元)、駕乘意外險(xiǎn)(15萬(wàn)元/座*5)、醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)(第三者)保額2萬(wàn)元。

此外，王先生也在詢價(jià)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，不僅不同公司的報(bào)價(jià)不同，同一公司、不同保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的報(bào)價(jià)也不盡相同，“有些業(yè)務(wù)員把優(yōu)惠換成洗車券或拖車券返還，也有少部分業(yè)務(wù)員以折現(xiàn)的形式返還。”

聚焦三：新能源汽車維修費(fèi)較高，再次續(xù)保無(wú)優(yōu)惠

廣州市民吳先生去年年中購(gòu)買了一輛特斯拉Model Y，當(dāng)時(shí)的車險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)價(jià)格在6000多元。去年下半年有過(guò)一次出險(xiǎn)，是因?yàn)榱硪惠v車把自己的車蹭了一下，僅是補(bǔ)了兩塊地方的漆、重新做了兩副鈑金，維修價(jià)格高達(dá)一萬(wàn)多元。

“目前大部分新能源車出險(xiǎn)后，維修報(bào)價(jià)都比較高。”吳先生表示，當(dāng)時(shí)的維修費(fèi)用全部是由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。但也是由于這一次的出險(xiǎn)，次年續(xù)保時(shí)不但優(yōu)惠被取消，保費(fèi)報(bào)價(jià)也上漲至1.3萬(wàn)元，為此吳先生不得不另?yè)Q一家投保。

根據(jù)吳先生提供的續(xù)保保單，包括車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、附加新能源汽車道路救援服務(wù)特約條款7次、附加新能源汽車代為送檢服務(wù)特約條款、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)等多項(xiàng)合計(jì)，今年續(xù)保保費(fèi)為8929.79元。

分析：需定制新能源車專有精算模型

“新能源汽車的保費(fèi)之所以高，是因?yàn)槌鲭U(xiǎn)率和賠付率高。”某保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提到，新能源汽車在駕駛起步時(shí)加速快，這時(shí)候很容易發(fā)生事故。同時(shí)，新能源車本身帶有很多傳感器，一旦發(fā)生碰撞，往往要全部換新的，維修成本不可控。申萬(wàn)宏源研報(bào)顯示，目前新能源車險(xiǎn)的賠付率平均接近85%，行業(yè)整體面臨較大的承保虧損壓力。

據(jù)中國(guó)銀保信數(shù)據(jù)，2016年至2020年上半年，新能源車整體出險(xiǎn)頻率高于非新能源車3.6%，家用新能源車出險(xiǎn)率高于非新能源車9.3%，且家用新能源車平均單車賠付金額也比非新能源汽車高2.7%。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生分析稱，出險(xiǎn)率高主要是新能源汽車電控系統(tǒng)安全性等自身設(shè)計(jì)、與傳統(tǒng)駕駛習(xí)慣不匹配、車輛用途多為營(yíng)運(yùn)車輛、車主年輕群體較多且駕駛經(jīng)驗(yàn)相對(duì)缺乏等原因?qū)е?與同價(jià)位級(jí)別燃油車款相比，新能源汽車工時(shí)費(fèi)平均高約14%;動(dòng)力電池系統(tǒng)、充電系統(tǒng)、電機(jī)系統(tǒng)等特有零部件配件成本更高。中國(guó)保信有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，新能源私家車案均賠款比傳統(tǒng)燃油車高431元。

新能源車險(xiǎn)定價(jià)如何把握好“度”?業(yè)內(nèi)認(rèn)為，新能源車險(xiǎn)的精算模型亟待完善，并建議針對(duì)新能源車的風(fēng)險(xiǎn)分析和精算建模;加強(qiáng)新能源汽車與保險(xiǎn)公司總對(duì)總的合作模式，量身定制新能源車專有精算模型;探索大數(shù)據(jù)在精算建模中落地應(yīng)用等。

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